钦州金融新闻网,银行是还是不是足以给应急转

日期:2020-01-19编辑作者:新葡萄京娱乐场手机版

本文来源:跨境金融监管编者:近期,旨在缓解小微企业融资压力的”无还本续贷“一词大火,其实,在银行信贷业务中,除无还本续贷外,我们还会遇到一些比较相似,但又存在较大差异的词汇,例如贷款展期、借新还旧、还旧借新、贷款置换、循环贷等等。本文从基本概念出发,对这几类常见的贷款品种之间的联系和差别进行梳理。在正式介绍这些基本概念之前,我们首先从大框架上来把握这些贷款类别。首先,贷款展期、借新还旧、无还本续贷其实均属于广义贷款重组的范畴,其中,贷款展期、借新还旧属于狭义贷款重组;无还本续贷则并不属于狭义贷款重组。狭义贷款重组是指由于借款人财务状况恶化或无力还款而由借款方对合同条款做出调整,一般包括贷款展期、借新还旧、减免利息、减免部分本金、调整还款方式(包括调整还款时间和利率)、改变担保条件,例如,金融质押品质押变成房地产抵押,抵押变成保证担保,保证担保变为信用方式等。以上形式均为带有减让行为的贷款重组行为。根据2007年《贷款风险分类指引》(银监发[2007]54号),需要重组的贷款应至少归为次级类。重组贷款的分类档次在至少6个月的观察期内不得调高,观察期结束后,应严格按照指引规定进行分类。无减让的贷款重组行为不属于狭义贷款重组,例如,最近大热的无还本续贷。还旧借新(收回再贷)、循环贷(授信)不属于贷款调整范畴。其中,收回再贷前一笔贷款合同的终结和新一笔贷款的开始;循环贷是循环授信的俗称,是指在规定授信额度内,多次使用,随借随还的行为。一、贷款展期贷款展期,其实在1996年颁布的《贷款通则》中进行了明确的规定,所谓的贷款展期,是指借款人不能按期归还贷款的,应当在贷款到期日之前,向贷款人申请延长原借款的还款期限,使借款人得以继续使用借款。贷款展期实际上是对借款合同还款期限的变更,即贷款到期不能按期归还,融资方经批准办理延长归还时间。如下图所示:举个例子,企业A在2017年12月27日向银行B借了一笔1年期流动资金贷款,到2018年10月15日,企业A发现由于资金周转问题,可能无法在今年的12月26日如期还款,此时,企业A立即向银行B申请贷款展期,经银行审批同意后,这笔贷款的期限延展半年至2019年6月26日。需要注意的是,贷款展期应当以银行同意为前提,银行根据借款人的申请,对借款人不能依合同约定归还贷款的情况进行调查了解,重新评估借款人的偿债能力,从而决定是否同意展期。对于经营情况恶化,无法通过经营现金流偿还的借款人应及时采取资产保全措施,而不得为掩盖贷款质量办理展期。银行经审查同意贷款展期的,应及时与借款人签订《展期还款协议书》。《展期还款协议》不能仅仅表达银行准许展期的意向,还应当明确约定展期期限。银行不同意贷款展期的,即便借款人提出了展期申请,未按时还贷款仍然构成违约,按逾期贷款处理。贷款展期一般并没有次数限制,但展期期限会有限制,实际上,展期只是融资人应对一定时间内的流动性之需,故展期期限法规上都有严格的时间限制。接下来,我们来看一下不同的法规对贷款展期的规定。上述均为可以展期的政策文件,从这些文件中,可以得到以下信息:展期的期限。展期的次数:法规中凡是带有展期次数/期限“累计”字样的,说明法规层面可以多次展期,大部分贷款并未限定展期次数仅限定一次,创业担保贷款除外。在现实业务中,一般商业性贷款银行展期展一次,且往往是基于企业有特殊情况,比如,以应付企业短期资金流动性问题无法按期还款,企业向银行提出申请延长还款期限。贷款最长期限:不管任何贷款,都有最长贷款期限,也就是,原贷款期限加上展期后的期限不得超过这一限定,例如,《个人贷款管理暂行办法》中,一年以上的贷款,贷款期限(包括展期)不能超过最长贷款期限。以上我们例举了可以展期的情形,但是并非所有贷款都可以办理贷款展期。例如,事实上,搭桥贷款性质已属于过渡性贷款,为之后长期融资提供短期资金安排,性质上分析,展期不适宜用于搭桥贷。对于同业业务,同业通过业务到期重新签订合同的办法,从而降低限制展期的影响。银行应根据贷款期限的长短,结合上述期限及展期的限制,在签订展期协议时,制定出一个合理的展期期限。关于贷款展期后的利率,依据现行制度规定,展期后的贷款基准利率执行原贷款期限加上展期期限的利率。若该年限达到新的利率期限档次时,从展期之日起,贷款利息应按新的期限档次利率计收。展期协议签订后,除还款期限和贷款利率外,原合同的其他条款仍然有效。也就是说,贷款展期是对原有贷款合同的变更,并不是重新开启新的贷款,此时我们会发现按期限划分,贷款类型会发生变化,例如,1年期短期贷款如果展期1年,则贷款从短期贷款变为了中期贷款。最后,在贷款展期中,我们还需要注意含有抵押或者质押等担保条件的贷款展期,关于这类展期,贷款银行与借款人签订《展期还款协议》应当征得担保人同意,重新落实借款担保措施,确保抵质押品连续有效,不能债权悬空。总体而言,从风险角度,监管对展期的态度偏审慎;从风控角度,银行一定是要求审慎做展期,不能掩盖不良贷款。尽管从近期高层对扶持小微和民营的角度,要求不能抽贷,停贷,压贷;2016年文件《关于做好银行业金融机构债权人委员会有关工作的通知》直接要求债权银行业金融机构可通过必要的、风险可控的收回再贷、展期续贷等方式,最大限度地帮助企业实现解困。对于展期后逾期的贷款,超过一定的期限,其应收利息不再计入当期损益,至少归入次级类。二、借新还旧借新还旧是指贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回,又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。借新还旧一般在流动资金贷款中运用较多。借新还旧从其本质上讲,是对原借款合同中贷款期限、利率等条款的变更,其实质内容是对借款期限法律契约上的延长。其特殊之处在于该笔借款仅用于偿还前一笔到期借款,借款人只需继续向银行支付利息。这在效果上相当于给借款人的前一笔借款予以了延期,而且借款人不需要支付因借款逾期而产生的较高的利息。当然,借新还旧在效果看,类似贷款延期,但是两者其中一个区别是借新还旧有用一笔新现金流代替旧现金流的过程,属于重新签订一个贷款合同,而贷款展期仅是对原有合同的变更。借新还旧包括两种情形,第一种情形是在本行借新还旧,例如融资人A在贷款到期时无法如期偿还银行B的贷款,融资人A与银行B重新签署一份新的借款合同,确定新的时间、利率和金额,此时,融资人A和银行B形成新的借据,代替此前签订的借款凭证。在实际业务中,银行B通常会将这一贷款进行标识。第二种情形是通过其他融资方式偿还,融资人在贷款到期无法偿还银行贷款时,新借另一家银行的贷款,用以偿还银行旧贷款的行为。例如,企业A向银行B借了一笔1年期的贷款,贷款到期后,由于企业A临时资金周转出现问题,不能及时变现偿还银行B的贷款,企业A通过向银行C贷款偿还银行B的贷款。从“借新还旧”的本质,我们可以总结出它的基本特征:1.前一笔借款已经到期;换句话说,如果借款合同履行期限未满,就不会产生“借新还旧”贷款。2.借款人是由于银行认可的原因而不能归还。因为实践中,借款人不能归还借款的原因很多,例如,银行一般是在企业经营正常,只是遇到临时性资金周转困难或企业经营体制变更情况下,并且在对其信贷资产不会造成威胁时才可能采用“借新还旧”的方式发放贷款。对于企业因生产经营不善,到期无法正常偿还贷款,经过银行同意,可以通过借新还旧的方式重组贷款。但是,如果企业已严重亏损、资不抵债,银行应该及时采取资产保全措施,而不得为掩盖贷款质量办理借新还旧。另外,根据银监有关”贷款五级分类”规定,借新还旧至少是”关注类”贷款。3.借贷双方同意以发放新贷款的方式归还旧贷款借款合同是双务合同,只有双方达成协议,合同才能依法成立。关于借新还旧和贷款展期,主要对比如下:贷款展期借新还旧资金融入方对原有贷款期限的延展,性质为合同变更,而非形成新的债权新的现金流去替代旧的现金流,形成新的债权。融出方不需要重新进行授信,也不重复占用银行授信额度和贷款额度。如果授信已到期,需延长授信期限。资金融出方在一个时点增加一个授信额度,完成后,当天还原授信额度至原状。时间点在贷款到期日之前贷款到期(含展期后到期)后贷款的原始期限1年期短期贷款如果展期1年,则贷款从短期贷款变为了中期贷款。若银行向企业发放一笔1年期的流动性贷款,借新还旧从本质上是属于新发放贷款,按照贷款期限分类时,应将原贷款和新贷款都统计为短期贷款。三、还旧借新(收回再贷)还旧借新是指借款人用自有资金偿还原贷款后,因生产经营需要,向金融机构重新办理借款的行为。从这一定义看出,还旧借新和借新还旧在时间点上存在重大不同:还旧借新是偿还旧贷在前,再借新贷在后;而借新还旧是指以借新贷偿还旧贷,因此借新贷在先,偿还旧贷在后。虽然还旧借新和借新还旧仅仅位置颠倒,看起来比较相似,但实质大相径庭:借新还旧属于狭义贷款重组的行为;而还旧借新则属于银行正常新发放一笔贷款业务。在传统模式中,前期贷款到期后必须先还款才能再贷款。为了还款,企业必须先筹集一笔资金,甚至通过民间借贷拆借高息资金,给企业带来很大的压力。针对这一问题,还旧借新中的还旧现金流来源不能是筹资性现金流,以及还旧现金流利息不能超过经营性现金流贷款利息,因为一旦利息过高,会造成融资人负担过重,从而加大融资人的违约风险。四、循环贷循环贷(授信)是指由借款人提出申请,并提供符合银行规定的担保或信用条件,经银行授信审批,对借款人进行最高额度授信,借款人可在额度有效期内随借随还、循环使用的一种贷款方式。个人信用贷款包括信用卡,以及企业基于流动资金测算后,申请的流动资金贷款多采用这一模式。循环贷,或者说循环授信更多的是偏重银行授信。授信是指银行向客户直接提供资金支持,或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。注意,授信不等同于贷款,贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息;授信是一种风险控制的概念。客户对银行的需求不仅包括贷款,还有票据、信用证等。授信的范围比贷款更广。从上述定义我们可以看出,循环贷具有以下基本特点和优势:1.余额控制,循环使用。即该贷款为余额控制,在额度和期限内,借款人可以自行搭配每次使用的金额,贷款归还后,可以继续循环使用额度,直至达到最高余额或期满;2.随借随还、用款灵活:借款人可随时办理提款,方式灵活,还款亦然。注意,循环贷款一般会设置一个总额度有效期限,一般不少于3年,超过这一期限,银行会重新授信以及设置相关条件;另外,有效期内,每一笔贷款均有期限,融资人可以提前偿还,一旦超过还款期限,也会形成逾期。为更清楚循环贷的基本运作形式,接下来我们通过信用卡的例子进行说明。信用卡就是银行对持卡人一个总的授信额度,持卡人在当月可以借在授信额度以内的任何借款,在下个月某一期限或者提前偿还,同时下个月可以继续进行借款,下下个月进行偿还,以此往复。在循环贷款中,借款人只要授信期限没到,不突破剩余授信额度,可以申请下一笔贷款。当然,循环贷中每笔借和还,银行都需要单独建账。五、贷款置换在银行的授信产品种类中,并没有“置换贷款”这个名词,置换贷款是从贷款用途的角度对贷款进行描述。贷款置换主要有两种形式,第一种是一家银行放贷给企业,企业再用这笔贷款资金偿还他行贷款。简单来说就是从一家银行借钱偿还另一家银行的贷款。第二种是一家银行放贷给企业,企业再用这笔贷款资金偿还股东借款。两种模式都可能会出现多层贷款置换情形(即原始贷款经历多次贷款置换)注意,这两种情形下,用一笔贷款置换另一笔贷款,这两笔贷款的用途是须要保持一致的。在资金用途监测中,我们所谓”穿透原则”, 即一穿到底,一直穿透看到第一手贷款时候的资金用途,防止出现贷款资金被挪用的连坐问题。为简化情形,我们仅仅分析一次贷款置换,此种情形下,第一手是银行贷款的,贷款置换银行可要求客户提供原始贷款授信合同和提款通知书,必要时,要求客户进一步提供贷款用途凭证(资金使用的有关合同和发票)予以交叉验证;如果属于第二种情形,第一手是股东借款的,贷款置换银行需要从严审核股东借款的资金用途证明,让企业提供资金使用的有关合同和发票予以证明前手和后手贷款用途真实性和一致性。贷款置换在个人住房抵押贷款时也曾出现。举一个例子,客户A从银行B贷款买房,后来发现银行B的贷款利息比较高,而发现另一家银行C的利息比较低,此时,客户A的操作是先向银行C申请贷款,用所贷款的钱清偿银行B的剩余贷款。为了限制银行间恶性竞争,各地央行货币信贷部门早已三令五申严禁这一行为,并通过各地自律机制予以监督,若有同业举报,势必会影响到宏观审慎评估”竞争行为”这一项。值得注意的是,一般贷款置换,如果不做二押,或者银行不接受二押,可能要找一个过桥方或第三方担保方,否则银行在没有任何风控的情况下很难给融资人放款(等到融资归还原银行的借款,抵押物才能释放出来押给新的放款行)。由于贷款置换用途不太好监测,可能涉及资金空转问题。在2017年3、4月的三三四检查中的三套利,明确将违规贷款置换视为“资金空转”,具体规定如下:(一)信贷“空转”(2)是否存在以本行表内表外融资违规置换他行表内表外融资等方式,用于企业举新债还旧债,资金未被真正用于生产经营的现象;(4)是否存在违规发放“搭桥贷款”,套取银行资金进行民间借贷及投向高利率行业的现象。六、无还本续贷2018年11月9日,在北京民企融资闭门会议上,北京银保监局筹备组组长李明肖提出,要进一步推动小微企业续贷政策落实,这个政策能及时解决优质企业贷款到期后过桥困难。但是我们的续贷业务,民营企业也要清楚,不能把续贷、借新还旧与展期之间混淆,这三者之间有本质不同。在今年的8月6日,《央视新闻联播头条报道德州“无还本续贷”:稳金融实践 服务实体经济发展》的文章成为金融圈热文,使得无还本续贷引起较大的关注。其实,早在2014年7月,银监发36号文就对无还本续贷做出了规定。对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小微企业,经其主动申请,银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。符合5项条件的小微企业,经银行业金融机构审核合格后可以办理续贷。银行业金融机构同意续贷的,应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同,需要担保的签订新的担保合同,落实借款条件,通过新发放贷款结清已有贷款等形式,允许小微企业继续使用贷款资金。所谓的无还本续贷,也就是贷款到期后,小微企业不用花费1分钱,直接办理续贷偿还本金。在2017年7月25日,银监会印发的《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》(银监发〔2017〕42号)中,继续提出:对于贷款到期仍有用款需求的贫困户,支持银行业金融机构提前介入贷款调查和评审,脱贫攻坚期内,在风险可控的前提下,可以无须偿还本金,办理续贷业务。2018年业务制度更新时,已经正式将无还本续贷纳入1104报表体系,在S(F)63中增加了无还本续贷填报选项。无还本续贷其实就是为了解决小微企业临时资金周转不过来,也就是缓解正常经营的小微企业借助外部高成本搭桥资金转贷的压力。通过直接续贷,省去了还贷再申请贷款的审批时间,解决了这段时间内企业为了归还贷款而产生的资金成本问题。例如,小微企业A向银行B借了一笔1年起的贷款,到期后,该企业并非无力偿还贷款,而是如期偿还贷款可能需要付出比较高的成本,而且企业还需继续申请贷款,企业A直接通过续贷,从银行B获得另外一笔贷款,用来偿还此前到期的贷款。如果假设企业A在银行B中仅有100万的授信额度,为办理续贷业务,银行B临时增加企业A的授信额度至200万,企业A向银行借100万,用来偿还之前的100万,还款完成后,企业A在银行B的授信额度恢复至100万。在实际业务中,银行办理续贷业务后,需要在在信贷系统中单独标识续贷贷款,建立对续贷业务的监测分析机制,提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率,防止通过续贷人为操纵贷款风险分类,掩盖贷款的真实风险状况。银行B续贷金额应与企业A上一笔未结清的贷款金额相同,并且贷款资金在银行信贷账户和企业结算账户中进行短暂过渡,企业A应授权银行在企业还款账户中适时划回续贷资金,避免企业违规占用续贷资金或与其产生法律纠纷。此处我们再强调一下续贷的金额问题,一般来说,续贷金额不能超过上一笔未结清贷款余额,例如,北京银保监局筹备组组长李明肖在11月9日的民企融资闭门会议上也提到,“上次借三百万,续贷续出五百万,那不叫续贷,那叫扩大,扩贷不是续贷”。那么,收回一部分资金,再发放比原来贷款本金少的借新还旧是否属于续贷?例如,企业贷款500万,提前还款100万,剩余400万到期前申请续贷,是否纳入无还本续贷的统计范围?如果在原合同项下企业自愿提前归还,剩余400万办理续贷符合无还本的基本精神,但是这里的难点在于如何判断是企业自愿还是银行压贷?若部分银行为了控制小微企业风险,在做续贷过程中,要求企业压缩一部分本金。此种行为一定程度上缓解了掉头资金成本高的烦恼,不符合无还本的基本要求。无还本续贷真正做好,可以为企业真正降低融资成本,有效解决了掉头资金成本高的痛楚。但续贷政策同时存在另一个问题,就是容易被银行用于隐藏不良贷款,导致五级分类存在偏离,因此对于什么样的小微企业符合续贷条件,银监发36号文也做了明确规定。办理无还本续贷,需要满足5点要求:1、依法合规经营,这点大部分企业都能满足条件。2、生产经营正常,具有持续经营能力和和良好的财务状况。换句话说,企业实际有现金流可以偿还贷款本息,但一时间筹措偿贷资金偿还会影响到企业的利润。3、信用状况良好,还款能力与还款意愿强,没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为。原流动资金周转贷款为正常类,且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准。意味着企业偿还完贷款后,符合银行授信准入条件,可以再次申请流动资金贷款。银行业金融机构要求的其他条件。北京银保监局筹备组组长李明肖在11月9日的民企融资闭门会议中也提到,续贷业务是激励型的政策,不是救济型的政策,要满足五大特点:首先,企业生产经营是正常的;其次,企业还本付息信用记录良好;第三,企业投向要服务国家环保政策;第四,贷款不能发生挪用;第五,续贷不能超过原来商业合同中贷款的期限和金额。无还本续贷对象则主要针对小微企业。36号文只是给小微企业放开了续贷政策,小微企业本身就包括小型企业、微型企业和个体工商户、小微企业主的生产经营性贷款。因此除了给企业可以办理续贷外,个体工商户和小微企业主生产经营性贷款同样可以办理无还本续贷。现实中更多的中型企业也有续贷的需求,部分银行同样给大中型企业办理了续贷业务,而且大中型企业单元格是放开的,担心填报后监管后是否会查合规性问题。笔者认为还是要从五级分类的核心原理来判断,无论借款人是谁,只要借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还,依然可以归入正常类贷款。但如果是仅仅是通过续贷来掩盖不良贷款,则有可能违反了审慎性经营原则。从本质来讲,无还本续贷其实就是借新还旧,但是相对于传统意义上的借新还旧而言,无还本续贷比较特殊,两者之间仍存在区别,主要体现在以下几个方面:在办理条件上,无还本续贷更为严格。部分借新还旧案例中,企业因生产经营不善,到期无法正常偿还贷款,通过借新还旧的方式重组贷款;而续贷业务虽然也是借新还旧,但其前提条件是企业生产经营正常,财务状况良好,但收回再贷会增加企业的筹资成本。由此造成了借新还旧和无还本续贷风险分类的差异。在贷款分类方面,关于银行对借新还旧的认定:按照《贷款风险分类指引》(银监发[2007]54号)第十条,对于借新还旧,或者需要通过其他融资方式偿还的贷款至少归为关注类。而银监发[2014]36号文则明确规定“科学准确进行贷款风险分类”,银行应当根据企业经营状况,严格按照贷款五级风险分类基本原则、分类标准,充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素,合理确定续贷贷款的风险分类;符合正常类标准的,应当划为正常类。在适用范围方面,借新还旧和无还本续贷也存在一定的差异:相对于无还本续贷而言,借新还旧的适用范围更广,适用于那些遇到临时性资金周转困难或企业经营体制变更等导致无法正常偿还银行贷款的企业或者个人。而无还本续贷主要适用小微企业,旨在缓解正常经营的小微企业借助外部高成本搭桥资金转贷的压力。总结本文我们主要从基本概念出发,介绍了贷款展期、借新还旧、还旧借新、无还本续贷、贷款置换、循环贷之间的差别和联系,最后,关于本文,我们总结以下几点:狭义重组贷款包括贷款展期;狭义贷款重组贷款不包括无还本续贷;循环贷和重组贷款之间并没有任何关系;还旧借新和借新还旧虽然位置颠倒,实质则大相径庭;贷款置换属于减让的贷款重组行为。哈尔滨仲裁委员会(简称哈仲,英文简称HRBAC)是哈尔滨市人民政府依据《中华人民共和国仲裁法》的规定,于1996年8月组建的哈尔滨地区唯一的常设民商事仲裁机构。哈仲根据当事人的仲裁协议,受理国内外平等主体的公民、法人和其他组织之间的合同纠纷和其他财产权益纠纷,主要包括买卖、赠与、借款、租赁、融资租赁、承揽、建设工程、运输、技术、保管、仓储、委托等合同纠纷。您签订合同时需要在合同中签署仲裁条款 标准仲裁条款如下: 凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议,均提交哈尔滨仲裁委员会,按照该会的仲裁规则进行仲裁。仲裁裁决是终局的,对双方均有约束力。补充仲裁协议示范文本: 双方因 XX 合同产生纠纷,现提交哈尔滨仲裁委员会,按照该会的仲裁规则进行仲裁。仲裁裁决是终局的,对双方均有约束力。约定送达条款:本合同签订人所填写的地址信息,将作为通知、信件、法律文书等一切书面文件的送达地址。若按该地址送达的相关文件无人签收或被拒绝签收,则文件退回之日视为送达之日。哈尔滨仲裁委员会停车位置示意图:哈尔滨仲裁委员会电话:0451-8281570182815702传真:0451-82815770地址:哈尔滨市道里区抚顺街1号Email:hrbzcw2013@163.com

文/中国邮政储蓄银行总行小企业金融部产品经理王昊,中国邮政储蓄银行小企业金融部处室负责人张大伟本文分析了小微企业融资后续贷难、续贷贵现象的原因,梳理了监管层为改变这种现象而出台的相关政策,并对无还本续贷的概念进行辨析,对比了其与减额续贷、年审制贷款、贷款展期等金融服务的差异。在分析其主要风险之后,本文建议,做好以无还本续贷为抓手的深化小微企业金融服务转型发展这篇大文章,需要政府部门、监管机构、金融机构、小微企业等各方共同努力。近年来,党中央、国务院、监管部门高度关注小微企业金融服务,从2010年小企业信贷的“两个不低于”到2015年的“三个不低于”再到2018年的“两增两控”新目标,充分表明政府、监管对于缓解小微企业融资难、融资贵的巨大决心。为此,商业银行等金融机构着力创新,其中“无还本续贷”业务在破解续贷难、缓解续贷贵等方面成效显著。小微企业融资具有续贷难、续贷贵属性小微企业融资难、融资贵是世界性难题,对于通过“重重考验”获得融资的小微企业大多又逃不开续贷难、续贷贵的困扰,主要表现为:一是银行将续贷作为一笔新业务重新授信、放贷,还贷续贷间隔时间长,续贷能否成功的不确定性大;二是小微企业借助民间融资解决续贷过桥资金需求,总体融资成本提升;三是2014年之前监管部门对于续贷有严格限制,银行对于续贷经营审慎。造成这一现象的主要原因有:一是我国经济发展稳中有变,复杂性较强,当前社会、企业信用体系尚不健全;二是小微企业经营计划性不强,资金回笼确定性不高,但对流动资金的需求有较强的连续性和稳定性,资金需求与回笼之间极易形成错配;三是小微企业经营规范性不高,银企信息不对称严重,银行难以准确判断小微企业的长期经营状况、发展前景等,同时小微企业生命周期较短,未来不确定性较大,银行倾向于向小微企业发放短期流动资金贷款,并将续贷前的还贷作为经营能力的一种体现;四是银行贷款投放、回收的高度计划性(如四三二一或四三三的投放计划),在一定程度上造成贷款期限与小微企业生产经营周期的错配。政策创新无还本续贷破解续贷难、续贷贵一直以来,监管部门对借新还旧较为审慎。原银监会于2007年印发的《贷款风险分类指引》第十条规定“借新还旧,或者须通过其他融资方式偿还的贷款应至少归为关注类”。这相当于对人民银行2000年印发的《不良贷款认定暂行办法》第九条之规定“贷款到期后未归还又重新贷款归还原贷款的……应列为正常贷款”予以修改,监管政策的调整直接降低了银行通过借新还旧实现企业续贷的意愿。2014年,原银监会在《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务、提高小微企业金融服务水平的通知》(以下简称36号文)中首次提出“年审制贷款”“续贷”的概念,并提到“对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求……通过新发放贷款结清已有贷款等形式允许小微企业继续使用贷款资金”,同时明确“严格按照贷款五级分类基本原则、分类标准合理确定续贷贷款的风险分类”,续贷新政正式实施。原银监会于2015年至2018年连续发文要求银行积极落实续贷政策,自主决定续贷业务范围,并进一步明确“无还本续贷、通过新发放贷款结清已有贷款等情形不应单独作为下调贷款风险分类的因素”。原银监会监管政策和指导意见频出,为银行办理无还本续贷业务扫清了政策障碍,极大地推动了无还本续贷业务快速发展,有效地解决了小微企业续贷难、续贷贵等问题。从以上政策梳理不难看出,过去几年关于无还本续贷的创新是一个渐进过程。2014年监管肯定了“借新还旧”的操作方式,要求对续贷业务进行科学风险分类,并对续贷客户的准入底线进行规范。2015年监管下放更多自主权,规定各机构可自主决定续贷业务的范围。2016年、2017年则补充强调了无还本续贷业务的制度建设和配套信贷系统改造等工作。2018年重点集中在续贷办理流程简化与“无缝对接”上。从2014年到2018年,无还本续贷监管政策呈现出“解决有无、扩大范围、优化管理、提升效率”的渐进式变化,各商业银行在无还本续贷上的创新则经历了从无到有、审慎试点、全面推开、管理升级和流程优化的过程。无还本续贷的概念与辨析无还本续贷在本质上是一种“借新还旧”,但区别于传统的借新还旧,这是一种在原有贷款到期前,银行即开展重新授信、重新放贷的“借新还旧”,是一种维护优质存量客户、解决优质小微企业续贷难题、降低其续贷成本的银行主动“借新还旧”。这与减额续贷、年审制贷款、贷款展期等既有相似更有差异。(一)无还本续贷无还本续贷,即“通过新发放一笔与原贷款本金等额的贷款结清已有贷款”的形式,在贷款利息全部结清的前提下,为客户全额进行续贷,支持借款人资金周转的无缝对接,主要目的是为解决优质小微企业“倒贷”难题,降低其续贷成本。主要有以下特点:一是适用对象上,无还本续贷主要适用于经营效益和盈利能力俱佳、现金流及利润增长稳定,还款来源有保障的优质小微企业。二是适用范围上,无还本续贷主要适用于流动资金贷款,一般不涉及固定资产贷款。三是续贷期限上,一般不超过原贷款期限且不超过1年(一些银行未规定1年的上限),但可以办理多次续贷,不受流动资金贷款期限最长不超过3年的限制。四是贷款利率上,无还本续贷作为新发放贷款,可灵活进行利率定价,不受续贷期限和次数的限制。五是风险分类上,无还本续贷业务一般划分为正常类。(二)减额续贷减额续贷(或差额续贷),即“通过新发放一笔金额小于原贷款本金的贷款结清已有贷款”的形式,在贷款部分本金和全部利息偿还的前提下,压缩一定比例(一般为5%~30%)的本金后予以续贷。实际操作中,部分银行也会为借款人全额续贷,为便于区分,这里仍称为“减额续贷”。主要目的是为有效防范和化解借款人潜在风险,防止盲目“抽贷压贷断贷”导致借款人资金链断裂。减额续贷业务主要具有以下特点:一是适用对象上,减额续贷主要适用于还款意愿强、市场前景好,但暂时出现经营困难或资金周转困难的小微企业。二是在适用范围、贷款期限与贷款利率等方面,与无还本续贷基本相同。三是在风险分类上,应根据贷款风险分类原则和标准,充分考虑借款人的实际经营情况,科学合理确定贷款分类。(三)贷款展期人民银行《贷款通则》对于展期有明确规定:不能按期归还贷款的,借款人应当在贷款到期日之前,向贷款人申请贷款展期。贷款展期主要具有以下几个特点:一是适用对象上,贷款展期主要适用于借款人经营出现困难、无法正常偿还贷款的情况,目标客群与减额续贷基本一致。二是适用范围上,贷款展期同时适用于流动资金贷款与固定资产贷款,且多用于具有明确还款来源的贷款业务。三是贷款期限上,短期、中期、长期贷款的展期期限累计分别不得超过原贷款期限、原贷款期限的一半和3年。四是贷款利率上,贷款展期的展期期限加上原贷款期限达到新的利率期限档次时,从展期之日起,贷款利息按新的期限档次利率计收。贷款展期在一定程度上会增加客户的财务成本。五是风险分类上,根据《贷款风险分类指引》的规定,展期贷款应至少归为关注类,因此无论是银行还是借款人对展期操作都比较谨慎。(四)年审制贷款为积极响应银监会续贷新政,一些银行推出了“年审制贷款”业务,创新还款方式,减轻企业还款压力。具体操作是向企业发放不超过N个(一般为3个)融资时段(每个融资时段不超过1年)的流动资金贷款,在各个融资时段到期前进行客户年审(最后一个融资时段除外)。通过年审的借款人,无须签订新的借款合同即自动进入下一融资时段。除在最后一个融资时段须清偿所有贷款本金,其他融资时段借款人可只按固定周期偿还利息,也可根据实际情况归还一定比例的本金。年审制贷款具有以下特点:一是在适用对象、适用范围、风险分类等方面与无还本续贷类似。二是贷款期限上,年审制贷款将一笔贷款划成多个融资时段,每个时段不超过1年,合计总期限一般不超过3年。三是贷款利率上,年审制贷款是以n个时段的合计期限为基准利率浮动(即:若借款人实际只使用了1个时段的贷款,但仍须按照合计期限如3年基准利率水平支付利息)。无还本续贷业务的主要风险政策创新与监管松绑的主要目的是为解决优质小微企业续贷难题,降低其续贷成本,商业银行在实践操作中做了大量探索和创新,有效地支撑了小微企业健康发展。但在无还本续贷业务发展过程中,相较于传统信贷业务,有其特殊风险。(一)管理不当容易掩盖不良资产一是个别银行将其作为延缓不良贷款真实暴露的手段。个别银行在经营绩效、资产质量和拨备覆盖率等多重压力下,为所有或大部分借款人无门槛地办理无还本续贷,掩盖贷款资产质量真实性、延缓不良贷款风险暴露、操纵贷款风险分类等。二是借款人甄别难度高,容易降低无还本续贷准入门槛。无还本续贷与减额续贷操作模式相似度极高,客群存在一定重合,但两者在续贷金额、风险分类、拨备计提、经营绩效等方面均存在较大区别,若经办机构与信贷经理甄别不当,极易将应该减额续贷的借款人操作为无还本续贷。(二)发展不当容易增加企业杠杆一是借款人利用无还本续贷业务改变贷款用途,长期贷款短期化、固定贷款流动化,不利于银行从客观角度审核贷款真实风险和授信情况。二是借款人容易出现不考虑自身经营需要和财务杠杆,盲目扩大生产经营、增加银行贷款的情况。三是借款人容易滋生出贷款仅须偿还利息,本金无限使用的意识,长此以往,借款人还贷意愿下降、挪用信贷资金、自身经营状况得不到改善甚至恶化。(三)操作不当容易诱发风险隐患一是抵质押物悬空的风险。对于抵质押类贷款,存在抵质押登记期限无法覆盖续贷对应担保期限的情况,实操中落实担保的方法主要有变更抵质押登记期限或重新办理抵质押登记等,在此期间有出现抵押质物悬空的可能,容易造成法律纠纷。二是借款人账户资金安全的风险。无还本续贷业务在实际操作中,一般由银行向借款人账户新发放一笔贷款,然后再用这笔资金去偿还原贷款,存在借款人蓄意利用发放—归还的时间差挪用资金的风险。三是续贷要素设置不合理的风险。经办机构和人员在为借款人设计无还本续贷方案时,简单机械地沿用原贷款要素,未考虑借款人经营情况和财务实际的变化,容易导致借款人资金富余挪用资金、资金缺口周转不畅、期限匹配不足等风险。做好无还本续贷业务的几点建议做好以无还本续贷为抓手的深化小微企业金融服务转型发展这篇大文章,需要政府部门、监管机构、金融机构、小微企业等各方共同努力,从优化社会信用环境、减少行政干预微观经营、配套制度保障建设、强化科技引领数据应用等方面着手,创新服务模式,解决小微企业融资中的难点和痛点,全面提升小微金融服务质量和效率。首先,应加快社会信用体系建设,根本解决小微企业续贷难题。一是加快金融服务信用信息共享平台建设,打通市场监管、法院、国税、建设、国土、水电气煤等信息,最大限度降低银企信息不对称,从根上破解续贷难题。二是减少地方政府行政权力的滥用对银行经营环境的破坏,确保银行在授信决策上的独立性与自主性,杜绝行政命令强制要求不得断贷、必须续贷,为无还本续贷业务营造良好健康的发展环境。三是完善惩戒机制建设,严厉打击弄虚作假和老赖,对于借款人故意弄虚作假、挪用贷款甚至故意拖欠银行本息等严重不守信行为,并将相应客户列入黑名单,让无还本续贷资金服务于真正的优质客户。其次,要完善监管制度配套规定,机制保障小微企业续贷合规。一是尽快制定无还本续贷监管政策指引,指导银行机构稳健合规发展无还本续贷。当前监管更多是鼓励银行发展无还本续贷业务,需要进一步规范准入标准、操作要点、五级分类等。二是强化信贷资产质量真实性监管,对银行在续贷三查、风险分类等方面工作开展持续性监督、评价与管理,防范信贷风险披露不到位。三是完善其他配套制度,如进一步优化抵质押登记手续和效率,提高业务办理合规性与高效性。再次,鼓励各地巩固特色做法,因地制宜发展小微企业续贷。各地区各银行在推动小微企业无还本续贷业务发展过程中,创新了很多好的特色做法,如部分机构强化科技运用、简化流程,让借款人续贷时“最多跑一次”。下一步,应强化经验总结与交流,继续巩固特色做法,以服务好实体经济为导向,因地制宜,推动无还本续贷业务更高质量发展。最后,强化科技引领数据应用,精细管理小微企业续贷业务。一是推动借款人多维数据共享与运用,减少银企信息不对称,实现目标客户精准识别,扩大无还本续贷业务的应用范围。二是进一步优化完善银行信贷系统建设,在额度规则、放款管理、账户管理等方面提升管理精细化水平。三是进一步优化无还本续贷操作流程,探索建立标准化的无还本续贷客户评价体系和业务流程,实现“续贷自动、风险可控”。本文仅代表作者个人观点,与其所在单位无关。本文转自《清华金融评论》2018年第9期。编辑:王蕾欢 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当地政府为了帮助当地企业渡过难关,专门设立倒贷平台帮助中小企业还上老贷款,新的贷款下来后企业再把钱支付给平台,并支付一些极低的利息。

我最后在这里,祝大家每天开开心心工作快快乐乐生活,健康生活每一天,家和万事兴,年年发大财,生意兴隆,谢谢!

银监会贷款借新还旧四个条件

比如武汉市政协网络议政厅现场,市经信局相关负责人回应已运营市小微企业融资应急资金,为符合银行续贷条件但缺乏短期流动资金的小微企业提供资金支持。应急资金总规模由9400万元逐年递增到5亿

但不是每个企业都是那么幸运的:以前的《人民的名义》中,大风集团银行贷款到期,大风厂厂长蔡成功就找山水集团借了5000万贷款,日息4‰,6天即偿还山水集团,转手把借来的6000万还清京州商业银行的6000万年度贷款。本以为银行会继续提供贷款服务,可是此时银行断贷了。因为无力偿还山水集团的过桥贷,导致过桥贷变成了高利贷。

(四)属于周转性贷款。

图片 1

(一)借款人生产经营活动正常,能按时支付利息;

这是可以的,这个属于借新还旧类型。

无还本续贷了解一下,根本就不需要什么转贷。

借新还旧有利于商业银行盘活、收贷任务的完成,克服了诉讼时效的法律限制,进一步明确了债权债务关系,并有可能要求借款人完善或加强担保,弱化即期贷款风险。但借新还旧在一定程度上对社会信用产生负面影响,企业“有借有还”的信用观念进一步弱化;在某种程度上掩盖了信贷资产质量的真实状况,推迟了信贷风险的暴露时间,沉淀并累积了信贷风险;在办理新贷款的手续上,隐含着相当的法律风险。

在以上的分享关于这个问题的解答都是个人的意见与建议,我希望我分享的这个问题的解答能够帮助到大家。

(二)重新办理了贷款手续;

问:银行是否可以给应急转贷公司发放贷款?

借新还旧贷款管理办法

转贷分为两种,一种是借新还旧,指的是个人或是企业在贷款到期之前,向银行提出申请并在银行同意之后,然后再向银行申请办理新的贷款来还旧的贷款。另一种是住房贷款的一种办理渠道,指的是房屋贷款的原借款人将名下的贷款,转到已经向自己支付了首付款的买家名下。

应急转贷公司一般是政府背景企业,资金都是政府抽调的资金,一般是不需要银行给其发放的。即使有,也必须在银行符合的范围内给其授信

中小企业融资难的困境一直存在,一些企业在金融机构借款到期要还的时候拿不出资金来还钱,如果不还肯定会被起诉,甚至引起倒闭。

在这里同时也希望大家能够喜欢我的分享,大家如果有更好的关于这个问题的解答,还望分享评论出来共同讨论这话题。

结论:给应急转贷公司发放贷款,要看是否符合银行续贷要求:如果符合,每个地方政府目会对提供应急转贷.至于银行愿不愿,那要看银行具体情况,一般给企业应急资金都是政府牵头帮忙解决的。

借新还旧四个条件

《人民的名义》中,大风厂过桥贷事件,是中小微企业长期以来融资难融资贵的现实写照。

(三)贷款担保有效;

银行是否可以给应急转贷公司发放贷款?

目前各地政府为企业应急资金都提供了平太,续贷也比较方便,作为企业续贷要提前一两个月准备,并且企业征信和法人征信要保持良好。因为银行续贷要继续审核公司企业法人征信和企业经营状况。

贷款到期(含展期后到期)后未归还,又重新贷款用于归还部分或全部原贷款的,应依据借款人的实际还款能力认定不良贷款。对同时满足下列四项条件的,应列为正常贷款:

首先非常感谢在这里能为你解答这个问题,让我带领你们一起走进这个问题,现在让我们一起探讨一下。

不可以。转贷公司以自有资金做过桥贷款可以,如果用银行贷款去发放贷款,涉嫌违法,数额巨大的还涉嫌转贷罪。

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